刘鸿儒访谈

　　2000年，年过七旬的老银行家刘鸿儒在金融机构的盛情邀请下重新出山，开始研究金融理财教育这一国内金融领域全新的课题。这一领域事关中国银行业向零售银行转型成败的关键，这也将成为中国金融市场与国际接轨的“最后一公里”。

　　于是，刘鸿儒创建了中国金融理财规划师的教育培训体系，担任中国金融教育发展基金会会长，同时任中国金融理财师第一届标准委员会主任委员。并且为中国的金融理财教育选择了CFP认证这一“黄金标准”。

　　2006年11月，刘鸿儒在五道口就金融理财和中国的零售银行和发展接受了网易的独家专访。

　　“如果马路边到处都可以看到金融理财师，那么我们就失败了。”

　　网易财经：您在开拓金融行业的一个新领域，但您做的是销售人才的培训，为什么要选择这个环节呢？

　　刘鸿儒：你说的概念不是很准确。

　　首先我们做的不是销售人员的培训，我们做的是金融理财专家的培训。销售人员的培训是银行工作的一部分，是为了销售银行的某些金融产品。而金融理财师是金融理财的专家，是高级人才的培训。这个培训比理财高出一个台阶。理财每个人、每个家庭、每个企业都需要，但我们培养的理财师是指提供综合金融服务的专业人才，不是单纯服务于推销某个金融产品，也不是为客户提供某一理财方面的顾问咨询业务，也不是对人生某一个阶段的理财安排，是对人生整个过程全面的金融安排。

　　我经常跟我们的老师讲，这种教育体系是一个新型的教育体系，能弥补我们经济教育的一个空白。过去我们经济方面的教育有两个领域，一个是政府的领域，一个是公司的领域。现在我们增加了一个领域，就是家庭经济学领域，家庭的经营管理。过去家庭收入少没有形成需求，现在是一个新的需求，比以前的领域广阔的多。为这个领域提供服务是一个新型的、系统的知识体系，这个知识体系根据国际经验，结合中国特点。知识结构更广阔、合理，由经济理论、法律基础、家庭财务、保险、退休规划、家庭经营活动等整体知识构成。

　　我们引进的CFP体系是黄金品牌。说它是黄金品牌，一方面是因为它的教育体系、知识结构合理，另一方面是对学员的道德准则要求高，同时要求有工作经验，所以经过培训得到证书的人知识面宽广，既有理论又有操作，还有道德准则，在社会上非常有市场。现在我们经过初步培训的人才，被市场上的金融机构高薪聘请，可见是有市场的。

　　网易财经：创新产品也很重要啊，为什么您不尝试在这个领域做一些工作呢？

　　刘鸿儒：的确，创新产品、提供高质量的服务是要同时进行的。这是竞争的焦点。我研究金融理财这个领域有自己的背景。

　　我是从2000年开始研究这个问题的。当时各大金融机构推着我出来做这个事情。为什么让我来做培训这个事情呢？是因为中国的富裕阶层开始出现。各家银行对个人理财业务竞争激烈，这个情况下，谁能拉到客户，提高竞争力，关键是有没有这种人才。这种人才就不仅仅是拉存款，卖产品了。要求知识结构合理，能够给客户提供全面服务。市场上出现了很多的培训机构，有国外来的，有本土成长的，但是质量不高，比较混乱，不能系统地提高专业水平。银行界的人认为，你是老银行家、是银行业界的泰斗，你出来大家就信任。所以，人民银行牵头，让我来研究这个问题。我研究了国际上很多的教育体系、认证知度，最后的结论是CFP最合理，是国际上公认的“黄金品牌”。

　　网易财经：金融理财培训行业这两年的发展情况如何？

　　刘鸿儒：这一两年的发展速度超过我的想象。主要是CFP制度适合他们的需要，这个是国际经验，不是我自己自己创造的。我们最大的贡献是将他本土化，教学质量要高、认证制度要严。我认为品牌和知名度是我们的生命力，质量是核心。如果马路边到处都可以看到金融理财师，那么我们就失败了。因此我们开始没有做大规模的宣传，我们认为要真正把这个品牌规格化，达到我们的预期目标再向大家宣传。

　　“金融理财规划服务，银行、保险、证券各有优势，未来会发展成独立的行业”

　　网易财经：目前是不是银行从事这项服务最有优势？

　　刘鸿儒：从国际经验看，银行、保险、证券都可以做这个事情，能够为客户做全面的安排，取得客户的信赖，然后再销售包括自己的产品，这样客户就容易信赖。否则，天天遇到推销员，天天说他的产品好，越推销就越不相信。这个行业之所以出现，是因为29年、33年经济危机发生以后，社会上对金融机构提供的服务不再信任，从保险人员开始，改变观念，不再简单地销售产品，改为全面的为客户提供服务，提供咨询，取得客户的信赖之后，再销售产品，可以把全社会所有对他有利的产品都向他介绍，这样客户就觉得可信度提高了。

　　网易财经：现在的发展趋势好像是保险、证券对银行的依赖越来越强。很多人都担心这些行业会被银行不断挤压空间。

　　刘鸿儒：这个担心是有的，但是未来的发展结果会让各方都满意。将来证券、保险也可以做别的。未来的路子是多种多样的。银行有银行的优势，但是非银行有非银行的优势，在竞争中都可以走出路来。着急是没有用的。

　　网易财经：中国的金融企业现在是分业经营，理财规划师如何进行综合的理财服务？

　　刘鸿儒：这是两个概念。我们针对的是人的头脑的培训，不是针对某个银行、某个基金公司来说的，这个人可以在银行、保险、证券任何领域工作，家庭需要什么，他就能提供什么。至于家庭需要的具体的产品，由哪些经营机构提供，这是个不同的概念。我们面对的是客户，客户需要的是哪个金融机构的产品，再找哪个金融机构来购买。将来业务肯定是要交叉的。现在业务交叉，提供综合服务已经是国际趋势了。我们国家的分业管理状况也已经开始改变。

　　网易财经：现在有很多第三方理财机构，但是他们的生存状况比较困难，目前的消费者还没有付费接受理财服务的理念，您怎么看待这种现状？

　　刘鸿儒：这也是我们没有向社会大面积推广CFP培训的原因。按照我们的计划，第一步是先给金融机构培养人才，不需要客户付钱。金融机构内部形成一批业务骨干，提高金融机构本身的服务水平，增强它本身的竞争能力，增强与客户的联系，扩大客户资源。下一步是面向社会培训，进行资格认证，现在这部分人很少，原因就是你刚才提到的。

　　将来会像其他国家一样，成立独立的经营机构，形成独立的行业，就像律师、会计师一样。这条路一定要走，而且发展会很快。

　　我认为这需要具备的条件是：1、社会对于这个行业有认识、有需求，包括付费的需求；2、培训的专业人员本身道德水准要高，并且社会诚信环境要出现。要是到处是骗子，谁会愿意交家底？3、根据各国的经验，逐渐进入立法程序，也就是说法律规定要允许这样的机构开业。

　　网易财经：您认为什么时候能够进入客户有付费需求的时代？

　　刘鸿儒：这个真的很难预测。我说的三条都是需要时间的。我觉得急了不行。我们首先要有一定的时间去培养一批人，这些人要在社会上建立口碑，这需要时间。整个社会体系达到上面的三个目标也需要时间。

　　“中国的银行向零售银行转型才刚刚开始，慢慢就能体会到服务的变化，体会到各银行战略的不同了”

　　网易财经：现在国内银行一窝蜂地向零售银行转型，您认为会不会有些盲目呢？

　　刘鸿儒：这是必然趋势，以后银行的利润来源的重点都来自这里。这个没有问题，不是一窝蜂。

　　网易财经：从客户的角度来看，似乎很难体会到银行向零售银行转型给大家带来的服务有什么样的大的变化？

　　刘鸿儒：这是因为一切都才刚刚开始。慢慢就能感觉到变化了。

　　网易财经：银行做中间业务是不是会导致银行的信用降低？很多人会因为理财产品的收益率不高而迁怒银行。

　　刘鸿儒：垄断才会导致信誉降低。竞争一激烈就会逼银行提高信誉，提高服务水平，否则很简单，你推荐的产品不好，我可以找别的银行为我提供服务。

　　网易财经：四大银行和中小型银行是不是在战略、定位上应该有所不同呢？现在似乎看不出来？

　　刘鸿儒：这个应该由他们自己去竞争，这个不是政府安排的。自己找定位。在竞争中自己选择自己的定位点。

　　网易财经：波士顿咨询最近有一个调查结果，富人平均与2.8家理财机构保持关系，不是把财富交给一家理财机构来管理，希望各家银行有各自的专长，现在中国的银行总是想提供以站式的服务，您怎么看待这个结果和国内的实际情况？

　　刘鸿儒：这是必然的，国内各家银行也都懂，未来特色服务肯定会有，竞争中没有特色服务的话是很失败的，不要担心我们的银行没有特色。现在是初级阶段，还显露不出来，竞争中肯定会显示出来。各家银行在创新的过程中都是保密的，等到闯出条路来，就会公布了。

　　网易财经：国内的银行引入境外战略投资者之后，有没有在零售业务等外资有专长的领域把中方甩在一边的危险呢？

　　刘鸿儒：这种危险可能是有的。但是中资银行也是有这方面的防备的，并且有自己的优势的。

　　网易财经：在您与银行方面交往的过程中有没有听说相关的故事呢？

　　刘鸿儒：有。但是这是商业机密，我不能公布。不过我很有信心。

　　网易财经：您如何看待中国银行业的对外开放？

　　刘鸿儒：外资银行进来的压力是中资银行的动力，逼他往前走，创新，提高服务质量。外资银行的弱点是对中国不了解，中国的文化、习俗、网点。外资银行的弱点就是中资银行的优点。（网易财经盛岚）

　　刘鸿儒简介

　　吉林省榆树县人，五十年代在中国人民大学读研究生，之后曾在吉林大学任教。1959年莫斯科大学经济系研究生毕业，获副博士学位。回国后，先后任中国人民银行处长、局长，中国农业银行副行长。1980年至1989年任中国人民银行副行长，1990年调任国家经济体制改革委员会副主任，1992年至1995年为中国证监会首任主席。现任中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会会长。

　　在教学和学术研究方面：曾任中国金融学院首任院长，现任中国人民银行研究生部教授，博士生导师，学术委员会主席；清华大学，北京大学，南开大学，中国人民大学兼职教授，香港城市大学和香港大学访问教授，1996年香港城市大学授予荣誉博士学位。有专著9部，译著2部，主编著作16部，论文400多篇。

　　在社会团体和公司的任职：中国金融教育发展基金会会长，资本市场研究会主席，中国金融学会、中国战略与发展研究会、中国国债协会副会长，黑龙江省政府、武汉市政府和深圳市政府高级经济顾问。